Konsolidacja zobowiązań, czy to w banku, czy instytucji pozabankowej, to coraz częściej spotykany termin. Wciąż jednak nie każdy wie, na czym ona dokładnie polega. Poszerzenie swojej wiedzy w tym zakresie może być potencjalnie korzystne. Zwłaszcza, jeśli spłacamy kilka różnych zobowiązań jednocześnie i albo już mamy problemy z terminowymi płatnościami, albo spodziewamy się, że niedługo nastąpią. Wobec tego na czym polega konsolidacja zobowiązań?

Konsolidacja – na czym polega?

Konsolidacja zobowiązań to nic innego, jak połączenie ich w jedno, łatwiejsze do spłaty. Konsolidować można różnego rodzaju zobowiązania: kredyty gotówkowe, karty kredytowe, kredyty samochodowe, a nawet hipoteczne. Konsolidacja chwilówek również jest możliwa, jednak w większości przypadków nie w bankach, a w instytucjach pozabankowych.

Jak to działa? W ramach kredytu konsolidacyjnego bądź pożyczki konsolidacyjnej spłacane są wskazane przez nas długi. Wobec tego nasi był wierzyciele nie będą mogli już wysuwać wobec nas żadnych roszczeń. Zamiast tego zobowiązani będziemy regularnie spłacać jedno nowe zobowiązanie.

W założeniu rata kredytu konsolidacyjnego lub pożyczki konsolidacyjnej powinna być niższa, niż suma wysokości rat skonsolidowanych kredytów i pożyczek. Żeby to osiągnąć, wydłużany jest całkowity okres spłaty kredytu.

Niższa miesięczna rata będzie łatwiejsza do uregulowania i sprawi, że nie będziemy musieli stresować się ryzykiem powstawania opóźnień w spłacie. Nie będziemy musieli także pamiętać o wykonywaniu wielu różnych płatności w miesiącu, a jedynie o jednej racie.

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny oferowany jest przez większość banków. Mogłoby się zdawać, że jest to produkt bankowy kierowany głównie do osób zadłużonych, jednak w rzeczywistości mogą one mieć problem z jego otrzymaniem. Wnioski o otrzymanie tego typu kredytu są bowiem weryfikowane w ten sam sposób, co w przypadku innych rodzajów kredytów. Oznacza to, że dokładnie sprawdzona zostanie zdolność kredytowa potencjalnego klienta.

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty całości zadłużenia w wyznaczonym czasie. Wylicza się ją przede wszystkim na podstawie dochodów i zobowiązań, a także historii kredytowej. Istotne mogą okazać się również takie czynniki, jak wiek czy stan cywilny. Jak łatwo się domyślić, w przypadku osób zadłużonych z reguły nie stoi ona na wysokim poziomie.

Czy to oznacza, że niska zdolność kredytowa bezapelacyjnie zamyka drzwi do otrzymania kredytu konsolidacyjnego? Nie, jednak, jeśli zdecydujemy wnioskować się o niego sami, musimy być gotowi na otrzymanie decyzji odmownej. Nasze szanse znacznie wzrosną, jeśli zwrócimy się o pomoc do doświadczonego pośrednika kredytowego, takiego jak Habza Finanse. W takim wypadku pozyskaniem dla nas kredytu zajmą się wykwalifikowani eksperci, co znacznie zwiększy nasze szanse.

O konsolidacji zadłużeń warto pomyśleć już w momencie, kiedy problemy finansowe zaczną być widoczne na horyzoncie, ale jeszcze zanim wywołają negatywne skutki, takie jak powstanie negatywnych wpisów w BIK-u. Im szybciej zdecydujemy się na konsolidację, tym szybszy i korzystniejszy będzie cały proces.

Konsolidacja pozabankowa

Konsolidacja zobowiązań oferowana jest również przez niektóre firmy pożyczkowe w postaci pożyczek konsolidacyjnych. Zasady ich działania są bardzo podobne, jak w przypadku kredytów konsolidacyjnych.

Jednak podobnie jak w przypadku zwykłych kredytów, instytucje pozabankowe są w stanie zaoferować uproszczone procedury i niższe wymagania, zrekompensowane wyższymi całkowitymi kosztami zobowiązania. Pożyczka konsolidacyjna będzie więc dobrym wyborem dla osób, które nie mają czasu na skomplikowaną i czasochłonną procedurę związaną z kredytem konsolidacyjnym lub nie mogą liczyć na jego otrzymanie.

Decydując się na konsolidację pozabankową, powinniśmy korzystać z usług jedynie renomowanych instytucji o ugruntowanej na rynku pozycji, na temat których jesteśmy w stanie znaleźć pozytywne )i wiarygodne) opinie.

Podsumowanie

Jak widać, konsolidacja zobowiązań jest prostym, ale skutecznym sposobem na ograniczenie liczby posiadanych zobowiązań i zmniejszenie miesięcznej raty. Dlatego też właśnie cieszy się w ostatnim czasie tak dużą popularnością.

Znaczącą przeszkodą stojącą na drodze do jej przeprowadzenia może być zbyt niska zdolność kredytowa. Jednak jest to przeszkoda, którą da się ominąć z pomocą wykwalifikowanego pośrednika kredytowego, którego znaleźć można tutaj: https://habzafinanse.com.pl. Dlatego też nawet jeśli nasza sytuacja wydaje się beznadziejna, mimo wszystko warto spróbować.

Rozważając zaciągnięcie kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej, powinniśmy zwrócić uwagę przede wszystkim na to, jakie są warunki danej oferty, a zwłaszcza na takie czynniki, jak wysokość oprocentowania, prowizji i opłat dodatkowych. Warto pamiętać, że jeżeli chcemy skonsolidować kredyt hipoteczny, konieczne może być dokonanie ponownej oceny wartości nieruchomości. Powinniśmy także sprawdzić, czy nie zostaniemy obciążeni prowizją za wcześniejszą spłatę zobowiązania.

Trudno zaprzeczyć z pewnością temu, iż jedną z kluczowych kwestii, o które musimy zadbać w naszym życiu są szeroko rozumiane finanse. Wydaje się, że szczególnie współcześnie wszystkim nam przyszło żyć w takich czasach, gdzie pieniądz jest bardzo istotny.

Nawet rozsądnie ułożony budżet może się załamać pod wpływem nieoczekiwanych zdarzeń. Może zdarzyć się zwolnienie z pracy, choroba, wypadek. Także zbyt wysokie raty kredytów czy leasingów sprawiają, że czasem ciężko jest związać koniec z końcem. Z drugiej strony Polacy zarabiają coraz więcej. Coraz częściej chcą wyjechać na ekskluzywne wakacje czy też kupić dobry sprzęt RTV/AGD. Dlatego właśnie chętnie sięgamy po różnego rodzaju kredyty. Mamy zdolność kredytową i przeświadczenie, że poradzimy sobie ze zobowiązaniami. Zadłużenie Polaków z roku na rok jest coraz większe. Choć przede wszystkim są to kredyty hipoteczne, to dużą część stanowią również te konsumpcyjne. Poza bankami chętnie sięgamy po oferty firm pożyczkowych. Taki tryb życia może spowodować, że nie będzie nas stać na spłatę zobowiązań i wpadniemy w spiralę zadłużenia.

Kredyty konsolidacyjne dla konsumentów

Szacuje się, że Polacy mają około 80 mld zł długów. W BIK-u można znaleźć informację o prawie 2,5 miliona dłużników, którzy nie spłacają swoich zobowiązań w terminie. Chodzi tu zarówno o raty kredytów, jaki i czynsze, rachunki na przykład za telefon czy wodę. Z trudną sytuacją życiową można sobie poradzić. Takim klientom dedykowane są kredyty konsolidacyjne: www.darmopozyczka.pl/kredyt-konsolidacyjny-online. Są to produkty finansowe polegające na połączeniu wszystkich kredytów i pożyczek w jedno. Dzięki temu rata kredytu zostaje obniżona, a czas spłacania należnego długu wydłużony. Bank wykupuje te długi od innych firm, przez co na lata zyskuje klienta, który jest teraz właśnie jemu winien konkretną sumę gotówki. Kredyty konsolidacyjne są udzielane bowiem na nawet 10-12 lat. Oczywiście nie bez zdolności kredytowej. Musi się nią wykazać każdy wnioskujący.

Dla kogo pożyczki dla zadłużonych z komornikiem?

Warto pamiętać o tym, że oferty dla zadłużonych istnieją. Prawdą jest również to, że dłużnik, czyli osoba nie spłacająca swoich zobowiązań, nie otrzyma zwykłego kredytu gotówkowego w tradycyjnym banku. Wynika to chociażby z powodu niewiarygodnej historii w BIK-u. Odmowa nie oznacza jednak zamknięcia drogi, ponieważ na rynku jest szereg firm takich jak na przykład Smartney, które przygotowują oferty pożyczki z komornikiem. Takie propozycje skierowane są przede wszystkim do tych, którzy mają problemy ze spłatą bieżących zobowiązań. Przy tym posiadają niewiarygodną historię w BIK, KRD lub BIG Infomonitor i problemy z komornikiem lub firmą windykacyjną. To właśnie wytoczony proces egzekucyjny zamyka drogę do konkretnych ofert bankowych. Ale na szczęście na rynku istnieją firmy, które pożyczą na gwaranta i bez sprawdzania każdej z baz. Ich listę znajdziemy na: www.darmopozyczka.pl/pozyczki-dla-zadluzonych-z-komornikiem-bez-weryfikacji-baz-bik-krd.

I choć zapożyczanie się nie jest rozwiązaniem, to środki mogą pomóc poradzić sobie z roszczeniami, jakie ma wierzyciel. A to często wstrzymuje egzekucje komornicze. Warto sprawdzić ranking darmowych pożyczek, by wybrać dla siebie odpowiednią opcję. To okazja, by wyjść na prostą.

Szybkie pożyczki online – ranking

Oferta firm pożyczek przez internet jest szeroka. Porównanie znajdziemy na przykład w rankingu DarmoPożyczka.pl. Oczywiście one stale się zmieniają. Przede wszystkim najważniejszą zaletą takich rozwiązań jest to, że szybko i bez zbędnych formalności można uzyskać pieniądze. Nie jest sprawdzana każda baza dłużników, choć następuje oczywiście ocena zdolności kredytowej klienta. Ponadto, firmy nie wymagają również zaświadczeń od pracodawcy czy wyciągów z konta. Jedynym dokumentem staje się więc oświadczenie o dochodach. Do wypełnienia wniosku potrzebny będzie aktualny dowód osobisty, konto w polskim banku, PESEL i adres zamieszkania.

Na decyzję firmy pożyczkowej najczęściej trzeba poczekać kilkanaście minut. W ten sposób można wziąć kredyt nawet do wysokości 7500 zł na krótszy lub dłuższy czas. Oczywiście poza tradycyjnymi chwilówkami udzielanymi od ręki, możemy wybierać w pożyczkach na raty online.

Przelew pieniędzy nie tylko na konto

Niektórzy obawiają się działań wierzycieli i komorników. Mogą oni otrzymać dodatkowe środki przekazem do domu lub też odbierając czek GIRO na poczcie. Oczywiście przy podejmowaniu decyzji co do konkretnej oferty warto zapoznać się z jej szczegółami. Ważne są takie aspekty jak RRSO, wysokość opłat rejestracyjnych, prowizji i odsetek. Szczególnie istotnym elementem są również kary za nieterminową spłatę. Firma pożyczkowa może również wymagać zabezpieczeń. Popularne są chwilówki na gwaranta – Rapida Money. Taka forma w pewien sposób zabezpiecza interesy obu stron.

Przeczytaj też: https://darmopozyczka.pl/komornik-sadowy-kim-jest-i-jak-dziala/

Darmowe konto bankowe to spore udogodnienie, szczególnie dla osób, które nie mają dużych przychodów i chcą oszczędzić środki na życie. Przykładem są tutaj studenci lub osoby, które dopiero weszły na rynek pracy i pobierają wynagrodzenie minimalne, albo emeryci i renciści, którzy nie otrzymują dużych przelewów. Czy takie konto rzeczywiście będzie jednak zawsze darmowe? Na co należy uważać przy jego zakładaniu, by uniknąć niespodzianek?

Darmowe, ale przy określonych warunkach

Bank może nazwać w swojej ofercie konto bankowe darmowym. Zanim jednak podejmie się decyzję o podpisaniu umowy, trzeba dokładnie zapoznać się z zasadami prowadzenia takiego konta. Często bowiem bezpłatne korzystanie z konta bankowego jest możliwe po spełnieniu określonych warunków, takich jak:

• regularne wpływy na konto (określone przez bank kwotowo, np. 500, 1000 lub 1500 złotych, albo w inny sposób, np. przelew całego wynagrodzenia, które otrzymuje się z tytułu umowy o pracę, bezpośrednio na dane konto),
• dokonywanie określonej liczby płatności za pomocą karty płatniczej w danym okresie (np. jedna, dwie lub trzy w ciągu miesiąca).

Banki mogą mieć różne podejście do obu kwestii. Chronią przez to swoje interesy, zapewniając utrzymanie odpowiedniego stanu środków na swoich kontach. Dzięki temu możliwe jest ich prawidłowe funkcjonowanie. Warto sprawdzić, z jakiego rodzaju warunkami darmowego konta ma się do czynienia w konkretnym przypadku, za pomocą różnego rodzaju rankingów lub porównywarek gromadzących dane od kilkunastu bądź nawet kilkudziesięciu banków.

Opłaty określone przez cenniki i regulamin banku

Przeglądając oferty banku, trzeba dokładnie sprawdzić, czy istnieją dodatkowe opłaty, z którymi należy się liczyć zarówno na samym początku korzystania oferty, jak i w późniejszym okresie. Przykładem mogą być tutaj opłaty za:

• wydanie karty płatniczej (ich niektóre modele są płatne),
• dokonywanie przelewów natychmiastowych (co pozwala na przekazanie środków do innego banku bez oczekiwania na najbliższe sesje bankowe),
• wydanie duplikatu karty płatniczej, gdy zostanie ona zgubiona,
• wypłacanie środków z bankomatów innych banków w kraju i za wypłaty z bankomatów zagranicznych,
• usługi dodatkowe (jak np. wiadomość SMS o stanie środków na koncie po wykonaniu każdej operacji lub po wpływie środków na konto, czy też ubezpieczenie karty przed zgubieniem bądź kradzieżą – tutaj warto mieć na uwadze to, że przez pierwsze kilka miesięcy takie usługi mogą być bezpłatne, po czym po okresie próbnym bank zacznie naliczać opłaty).

Przeczytanie regulaminu i cennika banku to zatem podstawa, jeśli chce się uniknąć niespodzianek w postaci nieplanowanych wydatków. Warto o tym pamiętać, gdy zakłada się konto przez Internet lub w placówce banku.

Możliwość korzystania z debetu

Niektóre darmowe konta bankowe pozwalają na korzystanie z debetu. W tym zakresie trzeba bardzo uważać na określone w regulaminie limity, terminy spłaty oraz oprocentowanie. Bardzo często nowym klientom na czas określony oferowana jest promocja, w ramach której korzystanie z karty debetowej jest bezpłatne przy dokonaniu spłaty pożyczonych środków w określonym terminie. Warto dokładnie sprawdzić limity, jakie oferuje bank, oraz to, ile będzie trzeba dopłacić spłacając środki, by nie okazało się, że oprocentowanie przy zaciąganiu zobowiązań w ten sposób będzie wyższe niż w przypadku standardowego kredytu. Przy wyższych kwotach korzystanie z limitu na koncie osobistym może być bardzo kosztowne.